Comprar casa é um passo natural na vida de qualquer pessoa.
Para grande parte de nós o crédito habitação https://uci.pt/pt/credito-habitacao/possibilita a concretização de um sonho. Comprar casa!
Neste artigo explicamos-lhe passo a passo o que dever ter em conta em cada uma das etapas do processo de crédito habitação.
Escolher a casa
Ao procurar casa para comprar existem vários aspetos que devem ser tidos em conta, nomeadamente:
· Qual o valor da casa que pretende e pode comprar?
· Vai recorrer a um mediador imobiliário para o ajudar na procura de casa?
· Para quantas pessoas é a casa?
· Pretende um apartamento ou uma moradia?
· Quantas divisões vai ter?
· Vai ser no campo ou na cidade?
· Vai comprar um imóvel novo ou usado, vai construir uma casa de raiz ou remodelar um imóvel usado?
Se já encontrou a resposta a estas questões está no bom caminho.
Compra do imóvel
Na generalidade dos casos, excetuando o caso de quem tem capital próprio suficiente, comprar um imóvel implica geralmente recorrer a um crédito habitação. Se é o seu caso e vai recorrer ao crédito habitação para comprar casa, existem vários pontos que deve ter em consideração, a saber:
- Ter uma taxa de esforço inferior a 40%
Para calcular a sua taxa de esforço utilize a seguinte fórmula: Encargos com créditos / Rendimento líquido total mensal x 100.
Nota: O ideal é que a sua taxa de esforço seja inferior a 40%
- Ter no mínimo 10% do valor de entrada.
Hoje em dia os bancos financiam até um máximo de 90% do valor de compra da casa, o que significa que deverá ter pelo menos um valor de 10% para cobrir a diferença entre o que o banco financia e o valor necessário para a compra.
Nota: Dê um maior valor entrada. Ao aportar um maior valor, estará a mostrar um maior envolvimento na operação, aumentando a probabilidade de conseguir acesso a melhores condições e de conseguir aprovar o empréstimo.
- Escolher uma Taxa de juro adequada ao seu caso.
Existem 3 tipos de taxas de juro:
- Taxa de juro Fixa – Permanece fixa ao longo do prazo do empréstimo;
- Taxa de juro Mista – Tem um período de taxa fixa (ex: 5 ou 10 anos), seguido de um período de taxa variável indexado à Euribor;
- Taxa de juro Variável – Permanece variável ao longo de todo o empréstimo.
- Escolher o prazo de financiamento mais vantajoso
Não se limite a escolher o prazo maior. Ao optar por um prazo maior terá um valor menor de prestação, mas pagará juros durante mais tempo. Se optar por um prazo mais curto, terá um valor de prestação maior, mas pagará juros durante menos tempo. Opte por um prazo em que se sinta confortável, sem que para isso tenha de pagar mais juros do que o necessário.
- Saber comparar diferentes propostas
O spread representa a margem cobrada pelo banco, não sendo o melhor indicador para comparar propostas. Invés disso, olhe também para o MTIC e para a TAEG uma vez que lhe permitem ter uma visão do custo total do empréstimo.
- Conhecer o impacto das vendas associadas facultativas
As vendas associadas facultativas são produtos financeiros propostos por alguns bancos aquando o crédito habitação (cartões de crédito, seguros, etc…), como contrapartida para a redução do spread. Tenha em atenção que a aquisição destes produtos pode aumentar o custo total do empréstimo e implicam a sua manutenção durante todo o empréstimo.
Pedido de Crédito Habitação
Se já escolheu a melhor proposta, está na altura de pedir crédito habitação. Nesta fase tenha em atenção os seguintes pontos:
- Entrega da documentação.
Para saber qual a documentação necessária para pedir um crédito habitação, consulte a checklist de documentos para crédito habitação que a UCI, um especialista em crédito habitação, preparou para que seja mais fácil recolher estes documentos e saber onde os obter.
- Contratação dos seguros
No empréstimo habitação existem dois seguros que são normalmente requeridos:
- Seguro de vida: Embora não seja obrigatório é um seguro que ainda assim é exigido pela maior parte dos bancos para aprovar o crédito habitação.
- Seguro multirriscos: Também conhecido como seguro contra incêndio, tem um carácter obrigatório.
- Avaliação do Imóvel
A avaliação do imóvel é um passo essencial na contratação do crédito habitação. Serve não só para avaliar o estado do imóvel e definir o seu valor, mas também para avaliar se o imóvel serve de garantia para o empréstimo. Desta forma a avaliação do imóvel também lhe permite saber se está a fazer um bom negócio, pois é uma avaliação independente e que é feita de acordo com os valores de mercado.
- Situação registal do imóvel
As buscas registais que são realizadas pelo banco são também um procedimento importante nesta fase já que permitem saber se o imóvel e a documentação apresentada está em conformidade do ponto de vista legal.
Escritura
No dia da escritura o vendedor deverá apresentar os documentos originais do imóvel e quem compra deverá efetuar o pagamento dos emolumentos registais e dos impostos referentes à compra e venda, nomeadamente:
· IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas);
· Imposto de selo sobre o crédito e sobre o imóvel
Na escritura, o habitual é assinar no mesmo momento dois tipos de documentos, a saber:
· Escritura de compra e venda
Este documento assegura a transmissão da casa de um proprietário para outro.
· Escritura de mútuo com hipoteca
Este contrato estabelece os direitos e obrigações da instituição financeira e do cliente.
Estas dicas poderão ser bastante úteis quando estiver num processo de contratação de crédito habitação. Mas se está a pensar em comprar casa com recursos a crédito habitação, nada como consultar um especialista como a UCI, uma instituição financeira com mais de 20 anos de experiência em crédito habitação, que o pode acompanhar do início ao fim no processo. Se quer avançar comece aqui o seu pedido de empréstimo.
